退休后会有哪些收入?

常常会被客人会问到这样的问题:退休之后我会有哪些收入?哪些需要纳税,哪些不需要纳税?如果离开加拿大,哪些收入是一直可以有的?

是的,移民之后的我们,一直都在寻找适合自己的生活方式和生活状态,特别是未来的退休生活— 希望在退休的时候生活水平不会因为收入的减少而降低。那么未来,在加拿大退休的我们,会面临怎样的收入标准?让我们一起来了解一下吧:

1、福利部分

65岁后联邦政府的福利金由OAS和GIS组成。OAS相当于基本金,GIS相当于低收入补助金。老人每月实际能领取多少OAS和GIS,二者互为影响,同时还要考虑到老人的家庭收入。OAS领取标准是依据老人在加国的居住年限,住满至少10年才有申领资格;而GIS领取数额则根据他领取OAS数额和家庭收入计算。

(A)  OAS老人金

在65岁以后可以领取老人金。目前最新的政策是,无论您是单身或者是有配偶,只要您的年收入低于123,019就可以收到老人金。也就是说,年收入超过了12.3万及以上,您就没有老人金了。

(B)  GIS低收入补助金

GIS的计算就复杂一点,要根据婚姻状况、收入状况以及领取了OAS的金额而定。

如果您是单身一个人,无论是未婚、离婚还是丧偶,年收入(包含领取的OAS)不超过17,880的话,可领取满额880.61/月。如果您的配偶拿到了满额的老人金,并且您们两个人的收入(包含领取的OAS)不超过23,616的话,您可以拿到满额530.12/月。

对于OAS,如果在加拿大居住满20年,即便离开加拿大,也是可以领取的;GIS每年根据报税收入调整。

2、退休金部分

一般工作的人会有两部分退休金收入,一个是政府退休金CPP,一个是来自于企业的退休金收入。我们每年报税的时候都需要缴纳CPP(一般来说企业缴纳工资的4.95%,个人缴纳另外的4.95%,一共是9.9%。自雇业者自己缴纳全部的9.9%)。

政府的退休金可以选择从60岁开始领取,不过拿到的金额比65岁开始拿要少一些。退休时可以领到多少退休金?您可以写信给国税局,他们会回复您有多少CPP累积以及从某一个年龄段开始领取的话会拿到多少钱。2017年10月退休金领取的平均数是$641.63每个月,2018年最大退休金领取额度是每个月$1,134.17元。可见一般可领取的CPP金额大致是从几百到1000多元左右不等。

企业退休金可多可少,根据企业的退休计划和您在企业的长短而定。无论政府的退休金还是企业的退休金都是要合并当年收入纳税的。

如果人离开加拿大,退休金会正常发放。

3、注册退休计划(RRSP)和免税储蓄账户(TFSA)

这两个产品已是老生常谈,无需多说。在这里,我们只提一下在提取时和老人金(OAS)的关系。RRSP在未来提取时需要算作收入,会影响到老人金的领取。TFSA是免税投资账户,一般情况下这个账户内的投资可以获得免税的增长,未来提取的时候也不算收入,无需纳税也不会影响老人金和补助金。

如果人离开加拿大,RRSP和TFSA的领取不受影响。

4、其他投资及保险

除了注册账户之外,您可能还会有其他投资和存款,以及其他的收入,如租金收入、直销收入等。无论是存款利息还是分红收入,无论是做直销还是出租房屋赚的钱,这些都是应纳税所得,既需要纳税也会影响老人金和补助金的数额。

保险作为退休收入的补充部分,不仅早已不再陌生而且有着无可争议的优势,因为这部分的收入是可以不算作应纳税所得的,这样也就不会影响老人金和补助金的计算。

65岁之后的老人家生病、住院、吃药大部分都是由政府支付的,但是长期护理的费用恐怕还是得自己支付。等待进入老人院的时间一般是8到9年,在等待期间的费用足以耗尽前半生所有积蓄吧。如果退休后确诊大病、生活无法自理之后,如何既有收入,又不影响福利的领取?如果您曾经购买过大病保险和长期看护保险,一旦生病获得赔偿金是不算收入不用纳税的。大病保险一般是在获得致命性疾病之后获得的赔偿,而长期看护保险则是在生活无法自理之后获得的终身免税赔偿金。虽然这个时候如果有每个星期1000-2000的免税保险赔偿金,恐怕会让人感到生活负担减轻了很多。

对于中年移民的我们而言,能从CPP或RRSP中享受到的退休收入恐怕非常有限,那么不妨列一个表格,把每一项可能的收入罗列出来,看看自己未来可以领取到多少。再计算一下自己每个月可能的支出大概是多少,中间的差额是多少。万一出现特殊情况,需要的应急资金是多少……善用好保险产品,未来的退休生活才不会因为收入的减少而降低质量。

总之,未雨绸缪是一种生活态度……就让我们好好规划一下未来退休的幸福生活吧。