投资理财要从理性的家庭财务计划开始

“谈投资理财,我们先说风险管理”。

“啥?”朋友笑问,”为什么不直接谈投资,总要先谈风险管理?”

说一个道理大家就能明白,那就是:我们和时间赛跑。如果你身体健康,工作稳定,家庭有持续收入和一定的资产,那你有足夠的時间去考虑如何投资,做出任何的投资决策。然而,我们又不得不说,没有一个人知道什么时候会生什么病,会遇到什么样的风险或突然失去工作能力,而这样的疾病和风险,会给你个人及家庭带来什么样的影响,什么样的后果?一旦疾病或风险降临,你是没有辦法预期的,更没有时间去准备的。你的生活水平及家庭都会因此受到严重的影响,甚至是摧毁性的打击。这些都是任何人不愿意看到的。作为保险经纪,我们所能做的就是,通过事先的风险保障,帮助客户抢时间,通过各种金融产品保障(如各种人寿保险,残障,重大疾病保险)来买时间,将可能发生的风险及风险损失,在经济成本内降到最低。

这就是我们为什么强调投资理财要从风险管理开始的原因。说这些让我想起了前两天同事的客人来公司要求加保,他说了一句话很有道理:“凡是能够预测的都不叫“保险”。

好,转回来聊聊投资理财为何要从理性的家庭财务计划开始。

在我们接触的客人中,有几类典型类型的家庭,他们有着各自不同的生活方式和生活理念。

(1)赚钱还贷型,无债一身轻。中国人有个传统,就是不愿意欠债。所以,当他买了房子的那一天开始,就一门心思拼命工作赚钱,希望能早一天还清房贷。当你和他谈家庭财务计划,谈生活质量和生活目标,谈风险保障,他就会告诉你,要先还完贷款,再考虑其他。

(2)月光族型。这种类型要么是单身,一个人吃饱,全家不饿,该花的及不该花的,都花了。要么是年轻夫妻家庭,有孩子有贷款,经济压力比较大,收入绝大部分都用于家庭生活开支,没有什么结余。

(3)敢于冒险型。这种类型的人胆子大,爱冒险。信奉钱能生钱的理念。口袋里只要有钱,就去进行投资。更愿意进行高风险投资甚至贷款投资。他们可以通过各种银行贷款,抵押,获得资金,进行房产,股票或其他投资。

(4)无计划型。这种家庭在北美比较普遍。夫妻各自都有自己的银行账户和信用卡,各刷各的,都用在家庭及个人消费上,但没有计划。等到月底,收到账单一看,哇,怎么刷了这么多,才开始考虑如何支付账单,减少刷卡。

常常听到感慨:“家庭年收入10万以上,2辆车,2个孩儿,为何一年下来,钱总是不够花,更别提存下来“。问题出在哪?其实,在我们看来上面所提到的家庭类型都是没有家庭财务规划,更谈不上合理了。

第一种类型的家庭,看似有明确的财务计划,就是要赚钱还贷。我们想说:这不是计划。从安全角度讲,它经不起任何的风吹草动。一但风险发生,比如身体健康出现问题,你没有了收入来源,你的赚钱还贷计划就无法完成;从生活质量角度看,一味埋头赚钱还贷,会忽略或失去很多生活本身的乐趣,甚至生活本身。

我们再来看第二种类型,对于单身人士来说,身体健康是他最大的本钱,所以他的财务计划中,应提早购买残障和重大疾病保险,同时为他退休后的生活做出投资理财规划;而对于年轻家庭,风险的危害是致命的。所以要按照他们的实际经济能力,提早购买花费不高的定期人寿保险,以维护家庭的稳定及提高家庭承受风险能力。

第三种类型的家庭,他们负债高、风险大。是踩在云端上的人。一旦投资收益下滑,市场崩盘,或失去工作能力時,将面临巨大的压力,甚至银行利息都可能难以支付,更无法考虑家庭。所以他们应该將部分资金放在理性及稳健的投资标的中。

对于第四种类型的家庭而言,就是要检视家庭开销的随意性。建议要养成定期储蓄的习惯,例如每月强迫自己存一笔钱,这对很多没有财务计划的人有很大帮助。

也常有人说,你看洋人,他们基本没有储蓄意识,每月开销和收入打平,他们多会享受生活。是的,很多洋人,他们的确会享受生活,的确也没有什么存款。可大多数的洋人有非常强的保险意识:虽然他们负担不起带投资储蓄功能的终身保险,但是他们每月会花50-100块在定期保险和重疾保险上,而且出去旅游,他们会购买旅游保险。因为没有后顾之忧,所以才可以享受现有所得,享受想要的生活方式。

作为专业的保险经纪,我们的责任就是要帮助我们的客人认清现实状况和可能存在的风险,帮助他们制定理性的家庭财务计划,让他们做到后顾无忧,去真正享受生活,做他们喜欢做的事情。