中小企业值得拥有的团体保险(Group Insurance)

现代生活节奏的加快,竞争的日益激烈,各种风险不断增多,人们对保险的需求也越来越强烈。保险已经不仅仅是单纯的风险保障,更是财税规划中不可或缺的产品。对于个人或是家庭,保险已成为生活中的必不可少的必备品,对于企业,保险更是生意及生意资产策略管理的需求品。

健全的团体保险计划能使雇员安心工作而无后顾之忧,必然对公司的发展有莫大益处,既表达了雇主对员工的重视和悉心关注,也有助于加强雇员的归属感,从而减低流失率,直接帮助业务发展。

这两年,在博睿金融的协助下,不少中小企业都能够以较低成本享受到团体医疗保健服务,包括:药物、牙医、验眼配镜、物理治疗、员工和家属的人寿保险、意外保险、员工伤残保险、重大疾病保险等。除了能够让每一个员工(包括BusinessOwner)及家属能够享受这些福利外,Business Owner还收获了不少意外惊喜:

(一)  员工忠诚度和对企业的归属感明显提高了。据统计较大比例的员工跳巢是为了寻求更好的员工福利(医疗福利和退休养老福利),而不是更高的薪水。惊讶吗?其实一点也不奇怪。员工宁可选择高福利而不要高工资自有其特别原因:1)医疗太贵了。BC医保能够提供的是看病、检查、住院免费,但如果你需要吃药、验眼配镜、看牙就要自付费了,当然理疗等就更加是自付费项目了,并且这些还都很贵。如果没有公司提供的医疗保险计划,个人自己掏钱,一年下来全家至少也得几千,甚至几万都有可能。所以如果没有医疗保险,员工自己的负担量其实是很大的,所以他们宁要医疗福利不要加薪。2)高的个人收入税。加拿大的税负是出名的。如果加薪,可能其中的30%-45%还是贡献给了政府。但是加拿大税法规定,有一些提供给员工的福利,例如我们的医疗保险福利是不计入员工个人收入的,也就是说是免税的,所以员工有医疗保险福利反而更实惠。例如,你选择给某个雇员每月增加$200元收入,您可以有两种方式:直接加薪或者提供健保福利。哪种方式对员工更好?我们来看看,假如这个员工的边际税率是35%,加薪200元/月,员工实际拿到手的只有130元/月,无端端70元就蒸发不见了。如果为员工提供医疗保险福利,每月开销200元,这200元对员工来讲是免税福利,员工完全不用缴税,同时员工因为这个医疗福利,有可能为自己家庭节约几千甚至几万的医疗开销。提供健保福利的企业能够让员工得到更多的实惠,员工的忠诚度和归属感当然大大提高了,企业的效率当然也就可以更高了。

(二)  企业为员工提供健保福利,自身也得益:企业税法规定企业为员工支付的团体健保福利的缴费可以作为企业的成本,从企业的收入中扣除。这意味者什么?企业的报税收入也减少了,企业也少缴税了!企业自己本身也获得了税务优惠,这是不是双赢呢?

(三)  即使是很小规模的公司,也可以参与团体医疗保险计划。只要您的企业员工人数至少有3人(包括企业主自己),你就可以参与企业团体健保福利计划。很多人是夫妻共同经营公司,如果你还另外雇佣了一个员工,那么您的企业也可以合资格购买团体健保福利。如果您不想为员工全部支付所有费用,您也可以灵活选择与员工共同负担。

另外,团体健保计划中提供的人寿保险与普通个人人寿保险的重大区别是:团体健保计划中的人寿保险是无论员工健康状况等如何都自动受保,并且价格不会因年龄、性别、身体状况有别。个人人寿保险需要首先审核受保人的健康状况等,不合格的不能受保或者需要支付较高的价格才能受保,并且因个人年龄、性别、身体状况等不同而价格差别很大。对于很多身体条件不允许不能购买个人人寿保险的人士来讲,这也是他们唯一可以获得人寿保险保障的方式。

团体健保计划中有个功能:人寿保险和伤残保险可以在员工离职或退休时转成个人人寿保险和伤残保险。也许有人觉得没有什么,但是对于很多人却是非常有用的,因为以某些退休人士目前的健康状况根本不会有任何保险公司愿意卖给他新的保险了,所以如果我们用了员工的团体健保计划中的“团险转为个险”的功能,可以帮助他继续拥有一份稳定分红的人寿保险。